房貸低迷拐點隱現 地產金融風險敞口存爭議
自5月中旬央行"喊話"各傢銀行提高房貸發放和審批效率之後，銀行房貸審批速度提高台北市快速借款，首套房利率並未有更多優惠、且同時搭配有購買理財產品、辦理信用卡等"捆綁業務"以期享受"房貸VIP通道"。
銀行房貸"謹慎"與樓市低迷不無關系，然而就金融體系的相關風險敞口，目前仍存較多爭論。
樓市低迷迫使銀行房貸"謹慎"
上證報記者近日向部分銀行人士瞭解發現，自5月中旬央行"喊話"各傢銀行提高房貸發放和審批效率之後，銀行房貸審批速度提高，"一個月左右就能實現放款"，但就首套房貸利率而言，"沒有太多優惠利率"、"基本還是上浮"等為主。
"基準利率上浮10%的比較多，現在這種環境，這樣的利率已經不錯瞭。"某股份行個金部一位人士說，5月下旬臨近半年末時點，為瞭流動性等一些考核指標達標，銀行往往會將貸款積壓到第三季度，而央行"喊話"後，銀行房貸發放速度明顯推進瞭。
銀行之所以對房貸業務"謹慎"，與房地產市場低迷不無關系。今年前4個月，住宅銷售面積同比下降8.6%，銷售額同比下降9.9%，新房開工同比下降24.5%。渣打、摩根大通、法國興業銀行等多傢機構都提出預警，未來數月房地產市場形勢或更加嚴峻。
某國有大行總行一位中層人士告訴記者，房地產低迷對於銀行的影響，主要體現在"房地產相關的個貸、開發貸"，且"表內、表外都有"。這意味著，如果房價進一步下探，則上述貸款的違約率台北身分證汽車貸款~哪裡可以汽車貸款分期付款月付金低?可能會進一步上升，而同時，以土地、房地產作抵押的貸款質量也會惡化。
"但銀行從去年年底開始已經收縮房貸業務。"上述銀行人士說，主要是出於三方面的考慮。首先，房貸盈利空間縮小。利率市場化、互聯網金融推動銀行存款成本上升，"個人房貸業務的利差被壓縮到不足3%，還占用大量人力、管理成本"。
其次，在資本充足率、流動性壓力下，銀行更傾向從事低資本消耗的業務，偏愛以短期低成本流動性來"滾資產"的方式。因此，房貸占用資本期限長、最高達30年，盈利貢獻也不如小微貸、消費貸以及同業業務。
第三，"樓市風險加大，銀行也被迫要追加大量的撥備，對經營也形成影響。"上述國有大行人士說。
房地產相關金融風險存爭議
目前，就有關金融體系暴露在房地產行業的敞口，存在不同觀點。
摩根大通中國經濟學傢朱海斌認為，中國金融系統對於房地產行業的敞口並不高。原因是：房貸占銀行貸款14%、且信用質量高，另外傢庭部門負債較低、不到GDP25%。房地產開發貸則僅占銀行貸款6.5%、占GDP的8.6%，且銀行表外的債務存量遠小於銀行貸款。
"11萬億元的信托管理資產中，在房地產行業的投資僅為1.1萬億元。假設30%的信托資產與房地產行業相關，總額也僅為銀行貸款的4.4%，相當於GDP的5.8%。這個問題的規模仍然可控。"朱海斌說。
然而，法興銀行中國經濟師姚煒則持不同觀點，"房地產市場對於金融體系的意義，遠超出銀行抵押貸款、開發商直接貸款"。
姚煒預計，開發商從表外借來的貸款可能會達到5萬億至7萬億，企業超過10萬億人民幣的其他類型貸款都以房產為信貸房屋設定缺錢急用哪裡借錢抵押。另外，地方政府用於基礎設施投資的4萬億-6萬億人民幣的貸款也是以未來出讓土地使用權的收入作為抵押。
盡管存在較多爭論，但市場總體仍認為，隻要經濟保持穩增長態勢，短期內房地產、融資平臺同時爆發風險屬於小概率事件。交通銀行金研中心認為，房價短期大面積走低可能性不大、房地產設定的抵押率相對較低，所以未來一段時間房地產貸款質量仍有一定安全邊際，而經濟增長突然失速的可能性也較小。
"預計行業不良貸款的慣性增長趨勢在未來2、3個季度內保持不變，全年不良貸款餘額增長將高於往年，不良貸款率可能小幅增長到1.1%至1.2%的水平。"交行金研中心表示。
新聞來源http://cs.house.sina.com.cn/news/2014-05-31/08174182224.shtml
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